印度年轻人越来越倾向借贷而非储蓄。随着数码信贷（digital credit）迅速普及，加上生活成本上涨、社交媒体影响及理财知识不足，越来越多年轻人透过贷款满足生活及消费需求，也让印度面对日益严峻的青年债务问题。
亚洲新闻台CNA报道，30岁的苏达卡兰（Vaishakh Sudhakaran）曾因任职公司倒闭而失业，在没有储蓄支付房租、账单及家庭开销的情况下，通过社媒广告接触贷款应用程式，陆续向多个平台借贷5000至3万卢比（约67至403新元）。
另外，28岁女创业者马特卡（Purva Matkar）也曾因经济拮据，依赖贷款应用程式维持生活，两人都坦言曾因还款压力陷入焦虑，甚至一度情绪崩溃。
数据显示，印度金融科技贷款近年迅速增长。截至去年6月，由金融科技公司推动的非银行金融机构贷款规模已达2.1万亿卢比（约282亿新元），活跃贷款数量按年增加25.6%；逾期超过180天的贷款比率也由2024年的7.1%升至去年的8.6%。
与此同时，印度家庭债务占国内生产总值的比重，截至去年12月已升至47.8%，高于九个月前的41.3%。投资机构Marcellus创办人穆克吉亚（Saurabh Mukherjea）指出，印度30岁以下年轻人中，近七成至少曾申请一项贷款，高于2023年的53%。
报道指出，年轻人的贷款用途已不限于支付房租、食品及水电费等基本开销。
消费观改变 借贷满足体验需求
信贷比较平台Paisabazaar的调查显示，去年上半年，旅游是印度人申请个人贷款的首要原因；旅游金融科技平台Niyo则指出，去年九成海外旅游消费来自千禧世代及Z世代，反映不少年轻人透过借贷维持消费及生活方式。
马特卡便是在经济紧张期间，仍花费3500卢比（约47新元）前往观看英国乐团Coldplay演出；而28岁的马内（Sharva Mane）则在创业初期收入有限，仍坚持参加演唱会，只因不想错过朋友都参与的活动。
专家认为，印度经济持续发展，不少年轻人成长环境较父母一代优渥，对生活品质和消费体验抱有更高期待，同时也希望透过旅游、演唱会等体验获得认同感，加上同侪压力，进一步改变了他们的消费观。
穆克吉亚指出，印度人平均每天花约五小时使用智能手机，许多年轻人长期接触社交媒体上精心包装的奢华生活内容，即使收入有限，也希望拥有相近的生活方式。
调查也显示，63%的年轻受访者认为，使用信贷后反而更能掌控个人财务；目前印度信用卡未偿还余额已增至3.1万亿卢比（约416亿新元），约七成iPhone购买交易都是透过信贷完成。
不过，报道也指出，并非所有年轻人借贷都是为了消费，也有人选择贷款投资未来。
28岁广告销售经理甘古利（Sreenanda Ganguli）一边工作、一边攻读印度商学院（Indian School of Business）工商管理硕士课程，并向印度国家银行申请教育贷款，希望借此提升未来事业发展机会。
印度家庭将贷款用于消费，而非偿还房贷或住宿开销。（图：CNA）
生活成本攀升 借贷门槛却降低
除了消费文化，生活成本持续上涨也是年轻人负债增加的重要原因。过去十年，印度通胀率维持在4%至6%，实际薪资几乎没有增长，而中产阶级生活成本估计每年增加约8%，医疗费用及汽车价格也持续上涨。
与此同时，金融科技贷款平台审批快捷，只需自拍及简单资料即可申请贷款，不少平台更打出“即时放款”、“零文件”等广告，进一步降低借贷门槛。
此外，“先买后付”（Buy Now, Pay Later）服务日益普及，也更容易让消费者超支。
研究显示，“先买后付”的用户较容易冲动消费，也可能因逾期付款而承担额外费用。苏达卡兰坦言，自己过去缺乏理财知识，没有人教导如何妥善管理金钱。
**债务问题也衍生社会问题
一项调查发现，35%的借款人曾遭催债人员骚扰。苏达卡兰曾因无力还款，催债人员不仅上门找家人，更曾一天拨打他和父亲的电话多达五六百次。
来自喀拉拉邦（Kerala）的21岁青年阿南德（Anand）因拖欠贷款应用程式3万卢比（约403新元）债务，长期遭催债人员恐吓及勒索，甚至收到经数码篡改的不雅照片威胁，最终不堪压力于今年3月轻生，其家人至今仍持续接获骚扰电话。
专家警告，年轻时背负沉重债务，不仅会影响未来信用评级及贷款成本，也可能影响未来的财务规划及心理健康。随着家庭债务增速远高于家庭金融资产，且超过一半贷款用于消费而非资产投资，经济学家担心，若家庭债务持续攀升，未来恐付出沉重代价。
加强监管之外 金融教育更关键
面对金融科技贷款乱象，印度近年来陆续加强监管，包括规定只有受央行监管的机构可提供数码贷款、收紧数据隐私及催债规范，并要求应用程式商店下架数千个非法贷款应用程式。
不过，专家指出，加强监管之外，更重要的是提升金融素养，帮助年轻人建立正确的消费及借贷观念。
据报道，经历债务压力后，部分年轻人也开始重新审视自己的消费及理财习惯。马特卡表示，如今会按时偿还贷款，以建立良好的信用评分，为未来创业融资做好准备；苏达卡兰则已在接受采访前一个月还清所有债务，并把储蓄列为首要目标，也开始规划投资。
