新附加险能否遏制保费和医疗成本攀升 分析师：有待观察

本地保险公司即日起只能售卖符合新规的附加险，有新产品的保费下调超过80%。受访分析师指出，投保人应该关注实际保费和保障范围，而新机制能否遏制保费持续上涨仍有待观察。

本地七家提供综合健保计划附加险的保险公司，新保单的保障范围经调整后，保费比之前便宜至少30%，根据年龄和不同的病房类型，一些新旧附加险之间的价差可超过80%。

根据保健卫生部的规定，新附加险不涵盖最低自付额，受保人必须自行承担这笔费用，数额介于1500元到3500元，取决于病房类型。

同时，共同承担额顶限也将从至少3000元，提高到至少6000元。这意味受保人缴纳更低的保费，但必须为医疗开销承担更大的开支。

分析师指这是保费下调的主要原因。财务规划公司Providend总裁陈显耀说：“保险公司他们推出这个新的附加险的时候，他们也在他们的产品里头做一点调整，比如说如果不用他们的医生团的话，那可能你的这个利益就没有那么好。”

陈显耀也指出，一些业者的旧附加险保费较高，因此调整后的“折扣力度”较大，建议投保人比较实际保费，并在了解相关的条例和保障范围之后，才做出是否更换或购买新附加险的决定。

部分新保单调整规定 理赔后保费不上涨

有业者为新附加险产品引入更多增值服务，或调整规定，如汇丰人寿就引入保费附加机制，让患有特定医疗状况的客户也可获得保障。

保诚保险也加强对重疾的保障，并为私人医院附加险提供一年保费豁免的裁员保障。

值得注意的是，保诚保险新的最高阶附加险，受保人如果由指定专家或扩展名单内的专科医生（panel or extended panel specialists）治疗，续保时保费等级仍可维持不变，不再受理赔挂钩机制（claim-based pricing）影响。

保诚保险新加坡首席医疗保健总监希达尔特医生（Dr Sidharth Kachroo）说：“公司多年来同指定的医疗机构合作，对有关机构的收费已有足够的了解和信任，因此也更有把握预测相关费用趋势。这让我们能够提供更可预见的保费，让保费不会因为理赔而上涨。”

大东方人寿保险的私人医院附加险，在旧规定下也根据理赔调整保费，不过新附加险将不再这么做。

取消保费与理赔挂钩，是否会削弱对医疗使用的约束，变相鼓励受保人使用不必要的医疗服务，从而与附加险新规的宗旨背道而驰？

分析师指出，由于新附加险要求受保人承担更高比例的医疗费用，因此即使取消理赔挂钩，预计受保人在使用相关医疗服务前仍会更加审慎。

保单费用是否可持续？

附加险的这轮调整，是否能遏制保费和医疗成本不断攀升？分析师指，这取决于各方是否能负责任地使用医疗资源。

陈显耀说：“如果国人在没有需要的情况下，或者医生仍然在没有需要的情况下，继续鼓励国人接受不必要的治疗，保费下来可能还是难以受到控制。具体成效，还有待观察。”

多个来自不同公司的保险经纪透露，已持有附加险的受保人，不少都选择在3月31日新措施生效以前，“降级”到保障范围较少的旧配套，以节省保费。对于新附加险，则持观望态度。

希达尔特医生指出，新附加险对只购买综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）但没有附加险的消费者来说，更有吸引力。这是因为他们如今能以更可负担的价格，获得综合健保计划未涵盖的一些保障。他说，自从当局去年底宣布新规定后，便接到不少客户的询问。

大东方人寿保险也在两周前，针对351名附加险保单持有人进行调查，发现87%的人知道新规定但不清楚具体的改变，57%的人则表示未做好准备应对变化。

分析师提醒在做决定之前，不只要看眼前的保费是否便宜，还要看长远是否能负担保费和医疗费用，也得注意保单涵盖的医疗机构和专家选项组合是否符合自身需求。