【理财在线｜罗清全】打算用公积金存款还房贷？不要着急

最近，社交媒体上有对30多岁的年轻夫妇因为两年还完房贷而走红。这对夫妇收入一般，但勤俭持家，在购房前已经有一大笔公积金和现金的存款。购房时只向建屋局贷款5万3000块，然后两年还完。虽然这个决定使他们的储蓄一扫而空，但两年就还完房贷的确是一件壮举。

然而，从理财的角度来看，这样做是否明智呢？

可能损失上万块公积金存款利息

很多新加坡人喜欢“无债一身轻”，用他们公积金普通户头的宝贵资金来还房贷。从理财角度来讲，这并非明智。

用普通户头的钱来还房贷，算一算并不划算。

普通户头存款每年可以获得2.5%的利息。现在银行的房贷利率在1.5%左右。如果有10万新币贷款，然后用普通户头的账户去还贷，我们来做个算术题：

普通户头账户的年利息（2.5%）：$100,000 X 2.5%= $2500

银行贷款的年利息（1.5%）：$100,000 X 1.5%= $1500

还贷的结果是每年损失利息1000元。

如果是几十万的贷款，年限还有10年到20年，将普通户头资金用来还贷，损失掉的利息可以高达上万块。

如果银行贷款利率上涨，超过2.5%怎么办？到时也可以随时用普通户头去还款。所以，把钱留在公积金里算是无风险操作。

如果你将10万块从普通户头转到特别户头，利息差别就更大：

特别户头账户的年利息（4%）：$100,000 X 4%= $4000

银行贷款的年利息（1.5%）：$100,000 X 1.5%= $1500

还贷的结果是每年损失利息2500元。

不过，这个操作还是有点风险的。如果银行贷款利率超过4%，你就会亏钱。因为从普通户头向特别户头转钱是不可逆的，这种情况下你没法用公积金，只能用现金去还贷款。当然，在当前的低息环境下，这种可能微乎其微。

不用普通户头的钱还房贷，你就可以通过公积金与银行贷款之间的息差来套利。

负债不一定有悖道德

在我们亚洲文化里，负债不是好事。的确，很多贷款是“吸血鬼”，例如大耳窿，信用卡，银行透支等。这些贷款都有超高利率，大家都不该碰。举个例子，车贷的利息是基于原始贷款额的，不会因为还掉一部分就减少，这种就属于高成本负债，我们应该尽量避免。

但是，就理财原则来说，如果收益高于成本，这些贷款就可以看做“正向”负债。所以很多公司都会贷款，从而有更多的资金来获取更高的利润，虽然这样做也会增加商业风险。

在新加坡这种特殊的房贷情况下，把钱留在公积金里面，赚到的利息高于房贷利息，而且收益几乎无风险（除非政策变化）。因此，不要排斥所有负债，而是应该合理利用起来，特别是房贷。

把买房用掉的公积金资金还回去也不错

话说回来，如果你有一大笔现金，又不想尝试任何风险资产（比如房产，债券和股票），也可以考虑把现金填补回公积金，把之前为了买房用掉的额度补回来。在普通户头里有2.5%的利息，比现在投资政府债券或者放银行定存收益高多了。

如果你像很多新加坡人一样，属于手里有很多闲钱的，你很可能已经达到公积金的退休全额存款（Full Retirement Sum）。在这种情况下，你也不用担心你的资金会锁在公积金里面，因为到55岁时高出退休全额存款的部分就可以取出来，还会有很多利息。

现在房价正在上涨，很多屋主在卖房，售房款也是需要考虑一下怎么安排，可以将款项（或者一部分）放在公积金里。总而言之，不要盲目追求无债人生，而是应该过一个有财商的人生。了解更多的公积金和理财知识，我们可以经济上更富裕，退休生活也会更舒适。

（作者罗清全是新加坡理财专家，也是公积金的亲善大使，文章由王冠华翻译。）

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