理财在线 | 如何在48岁达成个人公积金存款100万元

上个月13日是我49岁生日。生日的前一天，不包括用于购房的支出，我的公积金余额超过了100万元。这是我理财人生中一个小成就，我将其命名为“1M48A”策略，A指的是Alone，是我个人而非与配偶一起达成的。我在此分享一下自己实现1M48A的步骤，希望有更多新加坡同胞能成为百万甚至千万富翁。

我从2015年开始分享1M65策略，当时有很多批评的声音，因为该策略其实是为夫妇二人设计，每人在65岁达到公积金余额50万，就可以实现总额100万的目标。那时考虑到许多新加坡人在65岁时连全额存款（Full Retirement Sum，简称FRS，今年18万6000元）都无法存够，我特意将门槛设得低一些，希望可以激励更多同胞朝1M65努力。

但是，我对自己有更高的要求，目标是在50岁之前达到个人账户余额突破100万元。对很多人来说，这近乎痴人说梦。因为要达成这个目标，最好的办法是20岁出头就早早开始填补CPF户头，而事实上，我30岁左右才遇到了我的导师，学到了这门“功夫”，从而开启我的1M65之旅。

我是这样实现1M48A的：

1.充分利用特别户头（Special Account，简称SA）和保健储蓄户头（MediSave，简称MA）

显而易见的是，SA和MA账户利息都是4%，长期来看复利效应巨大：现在的1元，在4%复利30年后会增值为3.24元。所以我很勤奋地把普通户头（Ordinary Account，简称OA）的资金转到SA，尽量不使用MA的资金，成功在30岁出头就存够了FRS的金额，在此后不到20年的时间里，这些钱继续复利，为我如今的公积金余额达到100万出力不小，之后它们可以继续滚雪球，在我65岁时增长为数百万的退休金。

2. 不买私宅，一直住在组屋

我知道很多新加坡人的梦想是拥有一套公寓或者有地住宅。在新加坡，住私人住宅意味着拥有更优美的环境、更舒适的生活和更高的社会地位。更重要的是，由于新加坡土地供应有限，住宅会升值。事实上，目前我们就在经历一波由疫情引起的房地产牛市。

然而，拥有私宅也需要付出巨大的机会成本。首先是CPF被用来买房，无法在账户里持续产生复利，其次很多人买房都是通过银行或公积金贷款，房贷的压力在工作不稳定时尤其明显，让人不敢轻易换工作。

因为没有买私宅，我没有承担这些机会成本，所以有机会让自己的CPF资金产生强大的复利，从而实现1M48A。

3.同时做两份工，公积金缴款增倍

在这里，我利用了两个鲜为人知的CPF政策：

一：在SA月达到FRS上限之后，不再允许将OA的资金转到SA，也不可以继续填补SA户头。所以，唯一的例外就是通过工资收入，每个月的公积金供款来增加SA的余额；

二：每月薪水超过6000元上限不需要再交CPF，这个规定是基于每份工作的。也就是说，如果一个人有两份工作，分别月薪6000元，那么每个月的公积金供款可以达到2x 37% x 6000 = 4440元。

因为我自己有两份工作，月薪都超过6000元，与只有一份工作月收入1万2000元的职员相比，我的公积金供款是他的两倍。

当然，能让公司同意多打一份工并非易事。在过去，许多公司都不允许，但是，如今是后疫情经济时代，我们大部分人居家工作，多做一份工变得更容易被接受，毕竟有一份额外的工作也让生活和收入更有保障。

4.OA资金投资标准普尔500指数，回报颇丰

一直以来，无论在YouTube频道还是在我的文章中，我都会强力推荐大家定投标普500或者同类型的全球多元化指数。偶尔的波动在所难免，但是长期来看，这些基金的复合收益都非常健康（通常长期的年化收益率为8%-12%）。此外，我会在市场崩盘时大胆抄底，从而获得更高的回报，也大大增加了我的CPF余额。

5. 尽量不使用MA

在第一点中已经提过，MA年回报4%，是收益最高的无风险资产之一。因此，年轻的时候，尽可能不使用MA支付任何的医疗支出，长期来看对我们是有更高收益的。每次付医疗费用，我的首选方式永远是现金。这样我可以让MA的资金尽可能多地获得复利，代价就是，医疗费用花掉的现金，我需要通过更节俭的方式补回来。

6.通过自愿退还买房公积金（Voluntary Housing Refund，简称 VHR ）存进现金

坦白地说，我小小作弊了一下。在上个月12日，也就是我生日前一天，我的CPF余额，包括用CPF购买的股票和基金，大概是98万，比100万略少。最近的股市调整也是让我离1M48的目标又远了一小步。因此，我在生日到来前，通过VHR将2万5000元退还到OA账户。（VHR允许CPF会员通过现金转账退还买房动用的公积金，补回为房子支付的CPF及应计利息）。

我建议大家在接近55岁时将VHR用起来，因为CPF在55岁后可以随时轻松取现。而且年利率至少2.5%，超过目前市面上任一款定期存款产品。对我自己来说，就是用2万5000做了个年利率2.5%、为期七年的定期存款，是不是很有吸引力？