狮城时事 | 保险你一定要弄清楚!

“简单来讲,只要你买的保险能解决你会面临的一些问题,对我来说就是OK的。”——白伟江,独立财政顾问

保险对每个人来说都很重要,但是应该买什么、买多少,不是每个人都清楚。尤其是职场新鲜人,经济基础还不够扎实,却可能会花好一部分的收入来买这个“看不到”回报的东西。独立财务顾问白伟江建议,年轻人的第一份保险应该是医疗保险。

白伟江是在网络理财系列《你算什么?》中提出他的看法。这个系列讨论的课题有储蓄、保险、投资和买房子等课题。

《你算什么?》第一集:存钱大计划

终身健保不一定足够

白伟江表示,在投保医疗保险时,投保人应该问自己两个问题:第一,如果患上重病,你的医疗保险可以承担大部分的医疗费和住院费吗?第二,如果患病期间不能工作,你的医疗保险能够补偿收入上的损失吗?

关于第一点,白伟江说每名国人都有的终身健保(MediShield Life ) 只能承担部分的医疗费用,索偿额也有顶限。一旦治疗期长或是病得严重,医疗费将耗尽你的保健储蓄 (MediSave),甚至是现金。有能力的人应该尽早购买私人医疗保险来承担终身健保涵盖范围外的医疗费用。

如果有家人靠你的收入来生活,你一旦生病无法工作,收入就会受到影响。所以,他认为,重大疾病保险也很重要,尤其是年轻人也可能患上重大疾病例如癌症。年轻人如果想省钱,白伟江建议他们多做功课,货比三家,才能投保经济实惠的重大疾病保险。

投资联结保单 有利也有弊

27岁的嘉宾洪燕霓目前没有重大疾病保险,因为她刚取消了几年前买的投资联结保单(ILP)。她的ILP包含了人寿保险、重大疾病保险和投资的部分。她觉得这个保单的费用太过昂贵,而且也不符合她的需要,所以就断保了。

白伟江解释其实ILP有它的优点和缺点,重点是它适不适合你:“如果说你不想想太多,其实这份保单是不错的。可是它的问题就在于它的期限是终身的。到了65岁、70岁,比如说你投资的部分赚钱的话,如果你想要断保把投资赚的利润拿出来,你会有一个矛盾的情况,因为你得把这份保单割掉。。。你拿到利润,但是你也割掉你的人寿保险和重大疾病保险。”

善用定期人寿保险

白伟江也建议大家善用定期人寿保险(Term Insurance)。定期保险能在指定期限内提高受保额,而且保费比人寿保险低。不过,定期保险不会有任何回报。

他拿自己做为例子。因为想在有工作能力时把保费还清,他把自己人寿保险的终身保费浓缩到10年内还完。他目前每个月的保费高达3000元。有三个孩子的白伟江如果将来“不小心”多生了一个孩子,他或许无法再大幅度提高每个月的保险花费。所以,他可以买一份定期保险来“提升” (upsize) 受保额,直到孩子长大成人为止。

买保险的631法则

到底应该花多少钱在保险上是许多人都有的疑问,白伟江提出一套631法则,即基本开销占每月收入的60%,储蓄30%和保险10%。洪燕霓本身还在偿还大学学费的贷款,白伟江说,偿还贷款应该属于“基本开销”的部分。假如有做投资,可以把投资算在“储蓄”的部分。如果依据这个法则买保险,也要记得定期调整保费,比如当收入增加或减少时。

白伟江也提醒大家,每个人对保险的需要都不一样,不应该“抄”身边朋友的保险组合或做比较。他总结说:“简单来讲,只要你买的保险能解决你会面临的一些问题,对我来说就是OK的。”

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